金融充满了误解。例如，传统金融并不是非常集中。全球银行系统极其分散，各种国家和地区的权威机构和实体将其联系在一起。

另一个神话是旧技术成本高，导致人们无法获得银行服务。这也不是真的。通常，高价格或低可及性可以追溯到繁琐的法规或缺乏竞争。大型机交易处理便宜且高效，而这些“遗留”大型机大多只有几岁，即使它们运行的代码包含几十年前编写的元素。

出于这些原因，我一直认为区块链可能难以取代信用卡、借记卡和传统银行账户。旧技术在卓越性能、较低成本和庞大的用户基础方面具有优势。然而，银行和传统金融所缺乏的，可能是来自区块链领域的极端竞争。

理论上，区块链在简单交易处理（如支付）方面绝不应该比集中系统更高效。区块链最终会在许多节点上复制支付数据，而集中系统只处理一次交易。然而，类似的逻辑也适用于电话通话。互联网几乎是建立电话或视频通话的最糟糕方式。没有服务质量的分组网络（即互联网）根本不可靠。基于IP的语音通话和视频通话的质量远低于传统的电路交换电话通话。

尽管互联网固有的缺陷，它已经主导了通信，因为它便宜、广泛可用，并且互联网通信服务竞争激烈。

同样的因素可能开始塑造金融的未来。区块链在技术上可能不如集中交易处理高效，但激烈的竞争和创新正在以传统服务提供商似乎无法匹配的速度降低成本并增加功能。

区块链交易价格已经始终低于传统银行提供商。像Solana、Aptos和多个以太坊第二层网络的区块链每笔交易的成本都降到了低于一美分。安永（EY）进行的内部研究表明，如果我们能够将所有内部金融交易转移到链上，我们每年可以节省超过1亿美元。

那么，为什么公司和个人不将他们的交易转移到链上呢？他们在慢慢转移。一个完整的链上金融服务生态系统正在出现，包括像Franklin这样的公司，可以在链上和链下环境中处理工资，并且成本低于传统提供商。在商业领域，惯性效应甚至比消费者领域更大，而区块链仍然缺乏关键特性，如强大的合规性、成熟的欺诈预防分析，以及重要的隐私。

这些差距并不是交易破坏者；它们只是速度障碍。我每周都会收到一个区块链安全解决方案的推介，许多小型银行正在将与链上金融的深度集成视为关键差异化因素。区块链的可编程性意味着缺失的功能很容易添加，而摩尔定律意味着实施这些功能每年变得更便宜。

对于传统金融生态系统来说，未来十年对塑造下一个世纪的金融行业至关重要。银行应该注意互联网和移动技术爆发前电信巨头的命运；几乎没有一家保持其原有的形式或结构，即使一些品牌名称仍然存在。

需要多长时间？在美国，整个去监管、垄断拆分、重组以及向互联网和移动转型的周期历时超过20年。请设置你的计时器。

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